Вклад — это денежные средства, размещаемые гражданами как в рублях, так и в иностранной валюте, с целью их хранения и получения дохода. Проценты по вкладу выплачиваются в денежной форме, а сам вклад возвращается вкладчику по его первому требованию. Заключение договора банковского вклада подтверждается сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом. Более подробную информацию можно найти на сайте Роспотребнадзора.

Общие сведения о вкладах

1. Банк обязан заключить договор с каждым гражданином, который удовлетворяет всем условиям по данному вкладу.
2. Перед подписанием договора настоятельно рекомендуется внимательно его прочитать и ознакомиться с условиями вклада, предоставленными банком.
3. Существуют два типа вкладов: «срочные» — с возвратом по истечении определенного срока, и «до востребования» — с возвратом по первому требованию вкладчика. Процентные ставки по срочным вкладам, как правило, выше, чем по вкладам до востребования. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по вкладам «до востребования», но не может уменьшать размер процентов или сокращать срок действия договора по «срочным» вкладам.
4. Вносить вклад и распоряжаться им может гражданин РФ, достигший 14 лет.
5. Информация о вкладчике и операциях по вкладу составляет банковскую тайну.
6. Вклад может быть унаследован по завещанию вкладчика или по закону.

Нарушения при заключении договора вклада

Навязывание дополнительных платных финансовых и иных услуг при заключении договора банковского вклада является запрещенным. Тем не менее, банк вправе предлагать такие услуги. Также гражданам могут быть предложены инвестиционные продукты, такие как договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ), которые существенно отличаются от стандартного договора вклада. Эти продукты не включаются в систему страхования вкладов и могут быть расторгнуты только с определенными потерями. При расторжении договора потребитель может получить сумму, значительно меньшую, чем он изначально вложил.

Способы начисления процентов

• Простые проценты (без учета ранее начисленных процентов);
• Сложные проценты (с учетом суммы вклада и ранее начисленных процентов);
• Фиксированная процентная ставка на весь срок вклада;
• Плавающая процентная ставка (переменная величина, связанная с ставкой рефинансирования ЦБ).

Если в договоре не указан способ начисления процентов, они будут начислены по формуле простых процентов. Проценты начинают начисляться со следующего дня после поступления средств в банк.

Особенности начисления процентов

1. Если вкладчик досрочно расторгает договор срочного вклада, проценты выплачиваются как по вкладу «до востребования», если иное не указано в договоре.
2. Проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала, а не востребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются новые проценты.
3. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении его срока, договор автоматически продлевается на условиях вклада «до востребования», если иное не предусмотрено договором.

Страхование вкладов

Страхование вкладов осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» №177-ФЗ от 23.12.2003 г. Государственная гарантия распространяется только на суммы вкладов, не превышающие 1,4 млн. рублей. Страховыми случаями считаются: отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций или введение моратория Банком России на удовлетворение требований кредиторов банка. Страхование охватывает сумму вклада, включая капитализированные проценты.

Однако, не подлежат страхованию следующие денежные средства:

• Вклады на предъявителя;
• Средства, переданные банку в доверительное управление;
• Вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• Денежные средства без открытия счета;
• Средства на обезличенных металлических счетах.

Для получения возмещения по вкладам необходимо обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (109240, Москва, ул. Высоцкого, д.4, 8-800-200-08-05, www.asv.org.ru) или в уполномоченный им банк-агент с заявлением по установленной форме. Выплата возмещения производится в течение 3 рабочих дней с момента представления необходимых документов, но не ранее чем через 14 дней с момента наступления страхового случая. Более детальная информация о выплатах размещена на сайте www.asv.org.ru.

Специалисты по защите прав потребителей напоминают, что в случае возникновения спорных ситуаций с продавцом товаров, можно обратиться за консультационной помощью в консультационные пункты для потребителей. Контактные данные можно найти по ссылке http://кц66.рф. Также доступен единый консультационный центр Роспотребнадзора по номеру 8-800-555-49-43.